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BenanLab / Retirement

테스트 페이지

퇴직연금 DB·DC 비교 실험 페이지입니다. 이 파일은 모든 새 기능을 시험하는 공용 test.html이며, 승인 전에는 정식 페이지를 변경하지 않습니다.

TEST LAB · Historical returns

역사적 수익률 기준 선택

기본 추천은 보수적 미래 가정입니다. 역사적 수익률은 실제 과거의 복리수익률(CAGR) 참고값이며, 미래에 반복된다는 뜻은 아닙니다.

S&P 500 과거 CAGR

10.2%

최근 30년 · 배당 재투자

Nasdaq-100 과거 CAGR

13.07%

최근 30년 · 지수 성과 참고

배당·채권 혼합 ETF

장기 자료 부족

2024년 상장, 역사 평균 대신 별도 가정

선택한 30년 기준은 S&P 500 약 10.2%, Nasdaq-100 약 13.07%입니다. 서로 다른 자료의 기간 종료일·배당 반영 방식이 완전히 같지 않아 정밀한 동등 비교가 아닙니다.

참고 자료: S&P 500 역사적 CAGR · Nasdaq-100 기간별 성과. 과거 성과는 미래 수익률을 보장하지 않습니다.

01 · Your inputs

기간과 현재 조건

현재 나이 (세)

퇴직 나이 (세)

직접 운용 기간 (년)

연봉 상승률 (%)

현재 적립액 / 평가액 (원)

현재 연봉 (세전, 원)

DB 운용수익률 가정 (%)

적용 기간34년연간 첫 납입액 5,000,000원

연봉을 기준으로 매년 연봉의 1/12을 연간 DC 납입액으로 추정하고, 연봉 상승률만큼 이후 납입액도 늘어나는 것으로 계산합니다. 연간 납입은 각 연도 말에 이뤄진다고 가정합니다.

02 · Return assumptions

상품별 연평균 수익률 가정

기본값은 비교용 가정일 뿐 미래 수익률 예측이나 보장이 아닙니다. 원하는 값으로 바꿔 보세요.

상품

내 DC 비율 %

연수익률 %

TIGER 미국S&P500

기본 비율 40%
지수 대용값: S&P 500 총수익률 약 10.0% CAGR, 1928–2025 (98년, 배당 재투자)

TIGER 미국나스닥100

기본 비율 30%
지수 대용값: Nasdaq-100 약 14.55% CAGR, 1985–2026 (약 41년)

SOL 미국배당미국채혼합50

기본 비율 30%
장기 실적 기간 짧음: 관련 혼합 ETF 2024년 상장. 5%는 장기 역사 평균이 아닌 시뮬레이션 가정

내 DC 비율 합계100%

비율 합계가 100%인지 확인하세요.

상품 수익률 입력란을 비워 두면 해당 상품은 계산에서 제외되고, 남은 상품의 비율을 100%로 다시 환산합니다. 두 상품만으로 비교하려면 사용하지 않을 상품의 수익률을 비워 두세요. 기본 DC도 같은 상품별 수익률을 사용하되 비율은 40·30·30으로 고정됩니다.

가중 연수익률이란?

각 상품의 입력 수익률에 투자 비중을 곱해 합산한 포트폴리오의 1년 수익률 추정치입니다. 예를 들어 S&P 500 40%와 연수익률 10%라면 포트폴리오 수익률에 4%p를 기여합니다. 비중은 활성 상품 기준으로 자동 환산합니다.

CAGR이란?

처음과 끝의 금액 사이에서 매년 같은 복리 수익률을 냈다고 환산한 연평균 성장률입니다. 이 페이지는 중간 납입도 있으므로 총투입금 기준 CAGR은 간편 비교 지표일 뿐, 실제 투자자의 현금흐름 수익률(IRR)과 같지 않습니다.

MDD(최대 낙폭) 참고값

MDD는 고점에서 저점까지의 최대 하락폭입니다. 참고 스트레스 값은 S&P 500 약 −56.8% (2007–09), Nasdaq-100 약 −82.9% (2000–02), 혼합채권은 상품 상장 이력이 짧아 −35%를 임시 스트레스 가정으로 둡니다. 아래 포트폴리오 MDD는 비중 가중 단순 추정치이며, 동시 하락·상관관계·리밸런싱을 반영한 실제 과거 MDD가 아닙니다.

장기 수익률 참고 출처: S&P 500 1928–2025 총수익률 · Nasdaq-100 1985년 이후 지수 성과 · 혼합 ETF 상장 정보 · 미국 과거 약세장 사례. 서로 다른 기간·지수의 수치라 상품 간 직접 비교가 아니며, 과거 수익률은 미래를 보장하지 않습니다.

03 · Projection

예상 결과

DB 단순 가정

예상 최종 금액

—

연평균 —

내 DC 비율

예상 최종 금액

—

연평균 —

기본 DC 40·30·30

예상 최종 금액

—

연평균 —

기간별 최종 자산 예상

연도별로 추정한 잔액입니다. 선형 축이 아닌 금액 축으로 표시합니다.

최종 금액 구성 비교

총 투입금은 현재 적립액 + 기간 중 추가 납입금으로 계산합니다.

최종 수치 비교

지표

DB 가정

내 DC

기본 DC

총 투입금

—

최종 예상 금액

—

총 수익 금액

—

총 수익률

—

연평균 수익률 (CAGR)

—

포트폴리오 MDD 참고 추정

해당 없음

—

시나리오 간 차이

입력값을 계산하면 차이를 표시합니다.

04 · Retirement risk guardrail

퇴직 전 5년 위험관리 점검

위험관리 시작 기준

퇴직 5년 전

위기 주기 예측이 아닌 자산 보존 점검선

위험관리 참고 목표수익률 (%)

내 DC의 총투입금 기준 CAGR과 비교

퇴직까지 남은 기간

—

현재 나이와 퇴직 나이 기준

입력값을 계산하면 퇴직 전 위험 관리 제안을 표시합니다.

추천 분야: 퇴직 전 자산 보존

퇴직이 가까워질수록 주식 비중을 한 번에 전부 바꾸기보다, 목표 수익률 달성 여부·필요 생활비·손실 감내도를 확인하면서 여러 단계로 안전자산 비중을 높이는 방식을 검토하세요. 안전자산도 금리·신용·가격 위험이 있어 원금 보장을 뜻하지 않습니다.

중요: 약세장은 일정한 주기로 반복되지 않습니다. 퇴직 5년 전 기준은 위기 발생 주기를 예측한 값이 아니라, 자산을 쓸 시점이 가까워질 때 위험을 점검하기 위한 실무적 경고선입니다. 이 알림은 달력만으로 위기를 예언하지 않고, 퇴직 시점과 목표 수익률을 함께 확인하는 보수적 점검 장치입니다.

05 · Important assumptions

계산 방식과 한계

DB 단순 가정: 현재 DB 추정액의 잔액에 연봉 상승률과 입력한 DB 수익률을 매년 함께 반영하고, 연봉의 1/12을 추정 연간 적립액으로 추가하는 단순 비교입니다. 실제 DB 퇴직급여는 임금·근속기간·평균임금 및 회사 제도에 따라 결정되므로 이 계산은 법정 퇴직급여 산정이 아닙니다.
DC·기본 DC: 현재 적립액을 시작 금액으로 두고, 현재 연봉의 1/12을 첫해 납입액으로 추정합니다. 이후 연봉 상승률만큼 연간 납입액이 증가하며, 입력한 자산별 연수익률을 비율대로 가중 적용합니다.
총 투입금은 현재 적립액과 앞으로 추정되는 납입금 합계입니다. 총 수익률은 (최종 금액 − 총 투입금) ÷ 총 투입금입니다. CAGR은 최종 금액과 총 투입금만으로 계산하는 단순 환산값이며, 매년 납입 시점이 다른 실제 현금흐름의 IRR과는 다릅니다.
수익률은 일정하게 유지된다고 가정하며 변동성, 손실 경로, 수수료, 세금, 상품 변경, 물가상승을 반영하지 않습니다. MDD는 과거 대표 지수의 하락폭을 활용한 가중 단순 스트레스 추정치이지, 포트폴리오 백테스트 결과가 아닙니다. 주식·채권은 원금 손실이 발생할 수 있습니다.